Фінтех на службі у МСП
У роботі підприємців ключовим постає питання економії часу та ресурсів, що особливо загострюється в умовах соціального дистанціювання та економічної кризи. Чим допоможе фінтех?
Що таке фінтех?
Фінтех — це інновації у сфері фінансів, які мають на меті спрощення користування фінансовими продуктами та сервісами, покращення клієнтського досвіду та скорочення витрат. Користування фінтех-рішеннями може суттєво спростити життя МСП із точки зору ведення бізнесу. Розглянемо основні напрямки, в яких фінтех-рішення стануть у нагоді підприємцям.
1. Онлайн-онбординг, відкриття рахунку, здійснення транзакцій онлайн.
Почнемо з того, що після того, як ви подали заявку на реєстрацію ФОПу у ЦНАПІ, протягом доби побачили себе на сайті Мінюсту серед зареєстрованих юридичних осіб-підприємців та стали на облік у податковій, постає питання відкриття рахунку у банку.
До речі, отримати кваліфікований електронний підпис (КЕП) до вашого ФОПу (замість традиційної фізичної печатки, яка вже не є обов’язковою), та яким ви зможете в онлайн-режимі підписувати всі документи, можна не лише фізично у центрі обслуговування платників податків (не слід з цим поспішати, бо доведеться мати справу з незручними паперовими процедурами), а й дистанційно та повністю в онлайн — у Приват24.
Що ж передового готовий запропонувати фінтех-ринок у плані дистанційного онбордингу (заповнення всіх документів та заключення договору з банком), отримання КЕП (кваліфікованого електронного підпису), відкриття рахунку ФОПу в банку та його управління?
Провідні гравці: Приватбанк, Райффайзен Банк Аваль, Укрсиббанк.
Найближчим часом обслуговування ФОПів розпочне Монобанк.
Приватбанк
Як зазначається на сайті Приватбанку, відкрити рахунок ФОПу в банку можна за 3 хвилини. Вам потрібно зробити для цього 6 кроків:
- внести реєстраційні дані;
- визначити регіон обслуговування;
- надати анкетні дані;
- замовити корпоративну картку;
- дистанційно підписати документи;
- отримати реквізити вашого рахунку.
Якщо ви не були клієнтом банку раніше, вам у перший раз потрібно буде підписати документи у фізичному відділенні. Якщо ви вже були клієнтом Привату, відкриття рахунку ФОПу відбуватиметься повністю онлайн. Саме такий досвід має сьогодні 70% підприємців і 56% юридичних осіб в Україні.
Якщо ваша діяльність передбачає роботу із закордонними партнерами, і є потреба в роботі з валютними транзакціями, в онлайн можна відкрити валютний рахунок та робити валютообмінні операції. При потребі банк надає дистанційні ЗЕД-консультації (консультації із зовнішньо-економічної діяльності). Доступ до рахунку у Приватбанку, звичайно, цілодобовий через веб-інтерфейс Приват24 для бізнесу та мобільний застосунок.
Укрсиббанк
Входить до числа банків, що обслуговують ФОПів за допомогою онлайн-сервісів. Повністю спрощена система онлайн-онбордингу поки що діє відносно юридичних осіб, які більшу частину документів заповнюють онлайн, а на відвідування відділення банку витрачають до 10 хвилин для остаточного підписання документів. Незабаром така ж спрощена система онбордингу та чат-бот почнуть діяти і для ФОПів. Чат-бот допомагатиме оперативно відкривати рахунки. Також банк повністю перейшов на власний оновлений інтернет-банкінг UkrsibBusiness, який дозволяє управляти своїми рахунками повністю онлайн.
Райффайзен Банк Аваль (РБА)
РБА активно впроваджує та розвиває процедури віддаленої верифікації ФОПів та юридичних осіб у рамках нового процесу цифрового онбордингу клієнтів. У квітні 2020 року банк випустив нову версію онлайн-банкінгу для підприємців та юридичних осіб, завдяки чому можна зробити більшість операцій в онлайн. Так, наприклад, до послуг ФОПів пропонуються:
- віддалена реєстрація з ключам КЕП та можливість підключитися до системи клієнт-банкінгу, не виходячи з дому;
- віддалена переідентифікація при потребі;
- найближчим часом буде запущено мобільний застосунок онлайн-банкінгу для ФОПів із можливістю здійснювати платежі (в тому числі карткові), використовуючи мобільні пристрої та планшети.
2. Ведення звітності та оплата податків онлайн.
Підписання актів, закриття актів, сплата податків — все це можна здійснювати в онлайн-режимі, не витрачаючи свого часу на відвідування відділень банків.
Провідні гравці: Приватбанк, Райффайзен Банк Аваль, Укрсиббанк, Portmone.com, Taxer, СОТА. Найближчим часом обслуговувати ФОПів розпочне Монобанк. Також сплатити податки можна на сайтах ДФС (кабінет платника податків) та Укрпошти.
Приватбанк
Приватбанк першим на ринку серед банків запропонував електронний документообіг у додатку Приват24. Завдяки ньому ви можете створювати та обмінюватись із партнерами електронними документами. Для підключення до сервісу «Електронний документообіг» у вашого ФОПу має бути відкрито розрахунковий рахунок у ПриватБанку. Окрім цього, в Приватбанку для ФОПів діє безкоштовний сервіс, що надає можливість формувати та передавати електронну звітність до контролюючих органів.
Операції зі сплати податків також можна проводити в Приват24. Окрім того, можна налаштувати регулярні платежі, які будуть автоматично списуватись із вашого рахунку. Що цікаво, доступний сервіс налаштування складної формули розрахунку суми сплати. Наприклад, ви маєте контракт, за яким отримуєте фіксовану суму в іноземній валюті щомісяця. Відповідно, щомісяця ви сплачуєте фіксовану суму ЄСВ 1039 грн та вираховуєте 5% єдиного податку від отриманого доходу відповідно до курсу валюти на поточний місяць. Все це можна закласти у формулу розрахунку, і кошти будуть списуватись автоматично.
Отже, достатньо надати розпорядження банку і в указаний термін (щоденно, щомісячно або щоквартально) з вашого рахунку будуть списуватись відповідні суми для оплати послуг та здійснення повторюваних платежів.
Укрсиббанк
Рішення з електронного документообігу наразі у розробці в числі пріоритетних. Проте сплачувати податки як ФОП ви можете вже зараз в оновленому власному інтернет-банкінгу в UkrsibBusiness. Інтерфейс легкий та зрозумілий, можна бачити баланс рахунків, створювати платіжні доручення та шаблони повторюваних платежів, робити виписки по рахунку тощо.
Райффайзен Банк Аваль
ФОПи, які мають рахунки в РБА, можуть вести електронний документообіг (є можливість передачі валютних документів без відвідування відділення). Чат-бот Raiffeisen Business дає можливість для бізнес-цілей отримати юридичні консультації, консультації бухгалтера та інші. Також із квітня цього року ФОПи можуть безкоштовно через чат-бот Raiffeisen Business подавати податкову звітність та отримувати нагадування щодо необхідності надати черговий звіт. Наразі банк працює над розширенням функціоналу, що дозволить клієнтам ефективніше керувати бізнесом, оптимізувати бізнес-потоки, знаходити нових партнерів та підвищувати свої продажі.
Portmone.com
На платформі є можливість миттєво сплатити практично усі податки та збори, пов’язані з діяльністю ФОПа: єдиний податок, ЄСВ, військовий збір, ПДФО за співробітників ФОП, запити з ЄДР юросіб, ФОПів тощо, а також усі податки та збори фізичних осіб.
Платформа також забезпечує прийом платежів у кабінеті ДФС та сайті Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, що дозволяє підтримувати реквізити в актуальному стані.
3. Інтернет-, мобільний та торговий еквайринг.
Якщо діяльність вашого ФОПу пов’язана з торговельною діяльністю, вам потрібно буде налаштувати еквайринг та прийом безготівкових платежів.
Що таке еквайринг? Це можливість торгового підприємства приймати оплату за товари чи послуги безготівково. Також під еквайрингом розуміють банківське технологічне обслуговування, а саме — передачу та обробку даних клієнта, який розплачується безготівково. Цю обробку даних робить уповноважений банк-еквайєр (англ. acquiring bank) шляхом встановлення на торгових точках платіжних терміналів (т.з. POS-термінали — у випадку торгового еквайринга та mPOS-термінали — у випадку мобільного еквайринга).
Окрім двох вищеназваних типів еквайрингу існує ще інтернет-еквайринг — він дозволяє приймати до оплати банківські картки та електронні гроші через інтернет. Головна відмінність інтернет-еквайрингу від торгового та мобільного — у відсутності терміналів (POS, mPOS) для фізичного зчитування даних карти. Таким чином, використовувати інтернет-еквайринг можуть користувачі віртуальних банківських карт або електронних гаманців, у яких відсутні фізичні носії у вигляді пластикових карток.
- Ринок торгового та мобільного еквайрингу переважно зайнятий банками, де лідерами є Приватбанк, Ощадбанк, Укрсиббанк, Райффайзен Банк Аваль. Також рішення з мобільного еквайрингу пропонує MOSST.
- Рішення ж з інтернет-еквайрингу активно розвивають не банки, а такі провайдери, як LiqPay від Приватбанку, Portmone.com, UAPAY, Interkassa, MOSST, Fondy та інші.
Приватбанк | LiqPay
LiqPay — лідер інтернет-еквайрингу. Зареєструватись у системі можна прямо на сайті. За допомогою LiqPay ви можете приймати платежі без готівки та терміналу, просто створюючи у системі LiqPay QR-код для оплати. Для того, щоб зробити транзакцію, клієнту необхідний лише смартфон із доступом в інтернет. Клієнт сканує телефоном ваш QR-код та проводить оплату зі свого телефону. Також у LiqPay можна приймати платежі через месенджери.
Система проводить зарахування коштів на банківський рахунок продавця протягом одного банківського дня.
Portmone.com
Портмоне — українська незалежна багатоканальна платформа інтернет-еквайрингу, грошових переказів та виставлення рахунків, яка обслуговує понад 5 млн. клієнтів щороку. Платформа надає сучасні платіжні рішення для електронної та мобільної комерції великому корпоративному бізнесу та МСП за принципом all-in-one: усі рішення від одного провайдера.
Співпрацюючи з portmone.com, МСП може приймати платежі та виставляти рахунки через власні канали (сайт, застосунок, месенджери, електронну пошту), через маркетплейс portmone.com, інтернет-банкінги та без додаткової інтеграції отримає усі популярні платіжні методи: Prostir, Visa, Mastercard, Google Pay, Apple Pay, Privat24, Київстар СмартГроші тощо. Сервіс інтегрований із популярними сайтами-конструкторами для електронної комерції: Wix, Wordpress, Magento, Bitrix, Joomla, Хорошоп. Термін підключення — 1-2 доби. Навіть без сайту бізнес може виставляти та приймати рахунк, користуючись кабінетом Portmone.Business.
UAPAY
Національний платіжний сервіс, який забезпечує прийом оплат на сайті будь-якого МСП. Із пакетом «Швидкий старт» можна підключитись за один день. Для цього необхідно зайти на сайт та зареєструватись. Сервіс UAPAY дозволяє приймати платежі банківськими картками міжнародних платіжних систем Visa та Mastercard, а також Національної платіжної системи ПРОСТІР. Окрім того, в сервіс вбудовано інструмент масових виплат, що дозволяє виплачувати винагороду або видавати позики на банківські карти будь-якій кількості отримувачів. Також UAPAY дозволяє генерувати платіжні QR-коди, які дають можливість для МСП присвоїти будь-якому товару унікальний код, при скануванні якого покупець миттєво може здійснити онлайн оплату.
MOSST
Продукт MOSST Reader для МСП — це мобільний торговий еквайринг та просте касове ПО для обліку продажів на платформах iOS та Android. Користування сервісом за переконанням провайдера може підвищити продажі на 30-40%. Користуючись сервісом, ви можете приймати картки Visa та Mastercard, проводити розрахунки за допомогою QR-коду. Онбординг на користування сервісом із повним налаштування відбувається за добу, включаючи доставку обладнання (все відбувається дистанційно з мінімальним пакетом документів). Серед переваг користування бізнесом:
- платіж зараховується на будь-який рахунок в українському банку;
- немає обов’язкових щомісячних комісій як в банках, ви платите лише за прийняті по картах операції;
- перерахування прийнятих платежів відбувається протягом трьох банківських днів.
4. Гарантовані платежі для e-commerce.
Окремо хочеться сказати про деякі фішки для ритейлового МСП, які значно знижують ризики для торговця, зокрема, — про сервіс безпечних угод, який ще називають Escrow, і він свого часу дав величезний поштовх розвитку eCommerce у Китаї. Коли він може статися у нагоді? Якщо ні покупець, ні продавець не знають один одного, перший стикається з ризиком отримання невідповідного товару, а другий — із невизначеністю, чи покупець сплатить за товар. Аби вирішити проблему ризиковості угоди для сторін, на момент придбання товару сума покупки блокується на картці покупця. Продавець бачить, що відбулася покупка і грошові кошти заблоковано на рахунку. Коли покупець, отримавши товар, впевниться в його належній якості, кошти будуть розблоковані і поступлять на рахунок продавця.
Лідером у ніші безпечних угод є компанія UAPAY, що надає даний сервіс низці ведучих торговельних онлайн-майданчиків в Україні. Найбільш відомим із них є OLX та послуга «OLX Доставка», яку було запущено в травні 2017 року спільно з компаніями UAPAY, OLX та Нова Пошта. У третьому кварталі 2017 року сервіс UAPAY Escrow також став доступним на маркетплейсі PROM.ua під назвою «Покупка без ризику», а в травні 2018 — на онлайн-маркеті Bigl.ua. Крім того, в грудні 2018 року UAPAY запустила новий сервіс «Escrow Box», яким може скористатися будь-який бажаючий, без прив’язки до платформи OLX, Prom.ua або іншої. Заявку на підключення безпечної угоди можна зробити онлайн на сайті провайдера послуги.
5. Кредитні засоби.
Кредитування МСП сьогодні у зв’язку з кризою є досить обмеженим. Решта провайдерів онлайн-кредитування вважає кредитування МСП високоризиковим (у підприємців зазвичай немає відповідних застав), а якщо такі провайдери знижують ризиковість подібних продуктів для себе, вони стають непосильними для підприємців за ставкою кредитування. Тому на сьогодні можна розглядати деякі діючі пропозиції банків та очікувати на програму кредитування від Монобанку, який розпочне роботу з МСП найближчим часом. Як приклад діючого продукту — тимчасові вільні кошти пропонує Приватбанк у рамках депозитів для підприємців. На випадок, якщо потрібні кредитні кошти для бізнесу, Приватбанк пропонує:
